Avaliando seu Crédito -
Como está seu FICO?
Na sociedade cada vez mais automatizada de hoje, não deve
causar surpresa o fato de que quando você solicita um financiamento imobiliário,
sua capacidade de pagar pode ser expressa por um único número. Todos os
anos nos quais pagou seu financiamento, prestações do carro e contas de cartão
de crédito podem ser analisados, repicados, fatiados e transformados em um
único indicador de sua capacidade de cumprir seus futuros
compromissos.
As três principais agências de verificação de crédito
(Equifax, Experian e TransUnion) usam sistemas ligeiramente diferentes para
chegar a uma classificação. A mais conhecida é chamada classificação FICO,
baseada em um modelo desenvolvido pela Fair Isaac and Company (daí o nome) e
usada pela Experian. O modelo da Equifax é chamado BEACON, enquanto a TransUnion
usa o EMPIRICA. Como todos os modelos consideram a mesma série de dados
disponíveis em seu relatório de crédito, os fatores básicos são:
- Histórico do Crédito - Há quanto tempo você tem crédito?
- Histórico de Pagamentos - Você paga suas contas em dia?
- Saldos de Cartão de Crédito - Quanto você deve a quantas contas?
- Consultas de Crédito - Quantas vezes você teve seu crédito
verificado?
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A cada um desses e a outros itens são designados um valor e
um peso. Os resultados são somados e reduzidos a um único número. A
classificação FICO varia de 300 a 850, com os maiores valores sendo os melhores.
Compradores de imóveis típicos costumam ter sua classificação entre 600 e
850.
A classificação FICO é usada para mais do que determinar se
você se qualifica ou não para um financiamento imobiliário. Uma classificação
mais alta indica que você tem um melhor crédito e assim poderá qualificá-lo para
uma melhor taxa de financiamento.
O que você pode fazer sobre sua classificação FICO?
Infelizmente, não muito. Já que a classificação é baseada no histórico de
crédito de uma vida inteira, é difícil fazer mudanças significativas no número
com medidas paliativas. O mais importante é saber sua classificação FICO e
certificar-se de que seu histórico de crédito está correto. Para sua
conveniência, a Fair Isaac criou um site (http://www.myfico.com/) que permite a você fazer exatamente
isso. Por uma taxa razoável, você pode rapidamente obter sua classificação FICO
das três agências de verificação, além do seu relatório de crédito. Também estão
disponíveis algumas informações e ferramentas úteis que ajudam você a analisar
quais fatos podem ter tido o maior impacto em sua classificação FICO. Cada um
dos serviços de crédito oferece serviços similares em seus sites: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/ e http://www.transunion.com/.
Munido dessas informações, você será um cliente mais bem
informado e em melhor posição para obter o financiamento que lhe for mais
favorável.